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央行的数字货币,就是第六套人民币

编者按:本文来自微信公众号刘润(ID: runliu-pub),创业邦经授权转载。

最近央行的数字货币很火。有同学问我怎么看?

关于数字货币,我个人觉得,它会有力帮助打击腐败、洗钱等违法犯罪。

北京大学国家发展研究院副教授、数字金融研究中心高级研究员徐远,在接受证券时报记者专访时则表示,2020年,将因为两件事情而刻入历史坐标,一是新冠疫情,二是数字货币。

基于对货币底层逻辑和人类社会发展轨迹的理解,后者的影响可能比前者还要深远得多。

数字货币会有这么大影响?

那央行数字货币到底是什么呢?有什么用?

今天,我们就一起讨论一下这个话题,希望对你有所启发。

1.央行数字货币到底是什么?

数字货币,听上去非常高大上,但也非常令人费解。

到底什么是数字货币?数字货币长什么样?

请看下图。

▲网上传出的数字货币截图

咦?这不就是支付宝吗?

不。它和支付宝还是有很大区别的,这个我们待会来解释。

简单来说,央行的数字货币就是电子化的纸钞,简称DCEP 。

什么意思?

我们手里的“钱”,大概有两种形式:现金,和存款。

现金,专业点可以说是M0,通常是纸币和硬币的形态,100元,50元,10元,5元,2元,1元。

存款,指存入商业银行的钱。它本质上是一个账户,我们的钱放入银行后,就变成了这个账户里的一串数字。

支付宝作为第三方工具,强化银行账户的支付能力。

我们的存款最终还在银行,但是花起来方便多了。

所以,支付宝你可以说它替代了存款的部分功能。而央行这次推出的数字货币,替代的是纸钞。

所以说,它就是电子化的纸钞。

正式一点的说法是,它是由央行发行的、加密的、有国家信用支撑的法定货币。

有国家信用做担保,央行数字货币本质与流通纸币相同,主要属于现金(M0)范畴,是用以替代现有纸币的数字化货币。

所以,央行数字货币,你可以说,它就是第六套人民币。

2.那它与腐败和洗钱有什么关系呢?

在著名的电视剧《人民的名义》中,贪官赵德汉2.3亿元赃款堆成一道墙,播到这一幕时,屏幕上满屏的弹幕:“面币思过”。

▲《人民的名义》电视剧截图

可能有人会问,这个赵德汉是不是傻,为什么用现金?这多麻烦。

麻烦是麻烦,但是现金有一个好处。

那就是很难被追溯。

转账或者刷卡就会留下记录,所以贪腐、洗钱等一些不合规、不合法的交易,就会像电影里演的那样,用老旧不连号的现金交易。

如果大量纸钞现金,被央行数字货币替代后,那么这些违法犯罪行为,就无所遁形,通过央行很容易就能追踪到。

为什么?

因为,央行的数字货币后台交易是在线上,这些在央行的数据库中,但调查这些数据,需要符合信息安全保护机制。

而且这套系统还可以通过大数据的分析,识别一些典型的行为特征,揪出犯罪。

在得到穆长春老师的《科技金融前沿:Libra与数字货币展望》课上,他就举了相关的一些例子。

涉及到很多洗钱的交易,都是有行为特征的。

比如说,大量的赌博行为都发生在夜间12点以后,而且所有的赌博交易都没有零头,都是10的整数倍。

一般来说,开头是用小额,越来越大,突然断崖没了,也就是没有交易了,那说明是输光了,这就符合一般赌博的特征。

电信诈骗也是如此,如果出现大量分散的钱集中到一个账户里面,突然又迅速地分散开,消失在很多个账户里面,这就符合明显电诈的特征。

那我们把这些交易特征分析出来之后,再利用大数据和数据挖掘技术,进行身份比对,就能把后面那个人找出来。

所以,如果纸钞都被数字货币替换,那么腐败、洗钱等违法犯罪行为就无所遁形。

— —

那这时你可能会说,连现金也变成数字货币后,不就彻底没有隐私了嘛。

确实,到今天为止,我依然有不少土豪朋友,出门就是不带信用卡,也不用支付宝。背个包,一拉开,十几万的现金。

为什么?

因为用信用卡、支付宝这样的存款账户会被记账,会被记录,会被追踪。

张XX,某年某月某日,在XX餐厅,消费了20万元。

来,交代清楚,你吃了什么?请谁吃的?

而用现金就没这麻烦了。现金上面没有名字。

现金可以极大地保护个人隐私。

上文说到,数字货币在央行的数据库中也有记录,那隐私怎么保护呢?

其实,真正需要调查一个人数字货币记录,只有央行可以,而且需要符合信息安全保护机制。

不像存款账户,比如银行卡、信用卡、支付宝等,其实我们的交易信息,商家、支付机构、甚至支付设备都知道我们的信息。

央行的“数字货币钱包”。虽然是数字的,但放的就是5张100元纸币。不记名。

手机和别人一碰,你的手机里就少了一张100的,别人的手机里就多了一张。

整个过程,不需要银行,也不通过网络。

就相当于,你从口袋里掏了一张皱巴巴的百元大钞给了对方。

神不知、鬼不觉。

阿里的支付宝,消灭了一轮现金。央行的数字货币钱包,要消灭第二轮。

所以,央行数字货币能够解决这些问题,它既能保持现钞的属性和主要的价值特征,又能满足便携和匿名的需求。这就是:前端可匿名,后端可追溯。

3.数字货币和支付宝、Libra的区别

说到,支付宝消灭了第一轮现金,可能还有同学不是很理解DCEP与支付宝的区别。

本质上DCEP是纸钞,而支付宝是账户。

但除了这点,其实还有很多不同,我们就主要说3种。

1、DCEP支持双离线模式,支付宝不行。

什么意思?

DCEP替代的是现金,现金交易不依赖网络,在没有网络信号的情况,DCEP也能完成收付款交易,但是支付宝在无网络的情况下是无法完成交易的。

2、现金有通过防伪技术做安全保障,DCEP则通过加密技术,而支付宝因为是账户,它依靠的是账户安全体系。

3、DCEP和现钞一样是法币,也就是有国家信用背书,而支付宝是没有的。


最后的话

所以说,数字货币是法币,你可以把他理解成,就是第6套人民币。

回顾整个商业历史,你会发现货币对我们商业世界非常重要。

在商业最早兴起的时候,商业采用物物交换,效率极低。

后来,我们用贝壳等珍贵物品作为货币,进入商品时代后逐渐将黄金定为货币,到了现在,货币开始依托国家信用,作为一种交易的媒介。

货币最本质的作用是什么呢?

是货币切分了买卖,我可以用所有人都认可的价格,单独购买、再售卖。

这就大大提高了商业效率。

商业进化,浩浩汤汤。

所有进化的方向都是提高商业效率的方向。

徐远教授说,这是2020年,可能比新冠疫情影响更重大的事。

是否确实如此?时间自然会给我们答案。

但我相信数字货币的推广,一定会对贪腐、洗钱等违法犯罪行为有深刻的影响。

对我们每个人来说,也期望你能了解数字货币的本质,顺势而为。

祝福。

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